Greu de creditat 2

* Normele BNR elimina celebrul credit doar cu buletinul La fel ca si anul trecut, Banca Nationala a Romaniei incearca sa limiteze creditarea. La sfarsitul lunii august, intra in vigoare noile norme care elimina practic celebrul imprumut de tip „credit doar cu buletinul”. Unul dintre motivele adoptarii acestor reglementari drastice este situatia disperata in care au ajuns mai multe persoane, in special pensionarii, care nu-si pot achita ratele pentru bunurile achizitionate. Se pregateste prohodul „creditului doar cu buletinul”! Motivul? Potrivit recentelor reglementari ale Bancii Nationale a Romaniei (BNR), din septembrie acest tip de imprumut va fi practic imposibil de obtinut. Conform normelor BNR care intra in vigoare la sfarsitul lunii august, persoanele fizice nu mai pot lua un credit fara sa prezinte o adeverinta de venituri. Bancile vor dispune de formulare tip de cerere pentru acordarea creditului, pentru contractele de credit, de garantie, dar si pentru adeverintele de venit si declaratiile pe propria raspundere cu privire la datoriile si litigiile solicitantului de credit. Pentru creditul de consum care are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. Din septembrie, nici sotii sau membrii familiei nu se vor mai putea gira unul pe altul. Potrivit normelor BNR, nu vor fi luate in calculul veniturile membrilor familiei care sunt si garanti (giranti, coplatitori la alte credite). Bonitatea clientului va fi calculata ca diferenta intre veniturile totale certe (salarii, pensii) din care se vor scadea atat sumele platite pentru alte credite, cat si cheltuielile curente (intretinere, energie electrica, telefon etc.). Din suma ramasa, se calculeaza apoi o rata de maximum 30% pentru credite de consum, sau 35%, pentru cele imobiliare. Mai mult, pe perioada derularii creditului, bancile vor fi obligate sa verifice garantiile, modul de utilizare a creditului etc. Apa de ploaie? Potrivit directorului BNR Maramures, Gheorghe Branzei, adoptarea noilor norme s-a facut din doua motive: “sunt doua scopuri: o data faptul ca creditul de consum este intr-un avant foarte mare, si apoi faptul ca au ajuns intr-o situatia disperata mai multi oameni care si-au cumparat bunuri de la diferite magazine, intrand apoi in imposibilitatea de a-si achita ratele respective si au ajuns in incidenta la comitetul de credit”. Desi imprumuturile pentru achizitionarea de diferite bunuri vor fi mai greu de obtinut, retailerii sustin ca vor gasi solutii intermediare. Carmen Lazar, PR Director Altex, a declarat ca: “creditul doar cu buletinul a fost o inovatie ca atatea altele in domeniul creditului de consum. Explozia creditului de consum nu a fost declansata de acest produs, ci a avut loc cu ceva timp inainte de aparitia lui. Compania noastra va inova metodele de creditare, pentru a oferi cele mai bune solutii clientilor, inscriindu-ne, cu siguranta, in noul cadru legislativ”. Ionut Dumitru, analist economic la Raiffeisen Bank a declarat ca: “norma aduce ca element de noutate faptul ca, in calculul de buget pentru serviciul datoriei persoanei fizice, se vor lua in considerare toate costurile (inclusiv comisioanele), nu numai dobada si principalul cum era inainte. Consider ca aceasta masura era de asteptat, dat fiind faptul ca in ultima perioada foarte multe banci au scazut dobanzile si au crescut comisioanele; lucru care, in final, este si in avantajul clientului, acesta putand accesa o suma mai mare ca si credit. De acum inainte toate costurile aferente unui credit, indiferent de natura lor, vor fi luate in calculul de buget pentru un credit acordat persoanelor fizice. De asemenea, un alt element de noutate este legat de introducerea in sfera acestor reglementari si a institutiilor financiare nebancare care nu trebuiau pana acum sa respecte normele de prudenta bancara, contribuind astfel la asigurarea unor conditii competitive corecte intre banci si institutii financiare nebancare.” Si anul trecut BNR a incercat sa stopeze apetitul romanilor pentru credite, fara rezultat insa. Ramane de vazut daca si de aceasta data, asa zisa “norma de franare” va fi doar apa de ploaie. Restrictiile * la evaluarea bonitatii solicitantului se vor avea in vedere toate angajamentele de plata lunare * angajamentele de plata lunare ce decurg din credite de consum nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia; * angajamentele de plata lunare ce decurg din credite pentru investitii imobiliare nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia * in situatia in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri; * valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul * acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii a caror valoare nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului. “Se ajunge in situatii disperate” Gheorghe Branzei, directorul BNR Maramures a spus ca: „magazinele au avut un singur scop: sa-si vanda marfa, nu si sa-i lamureasca pe oameni. Sigur ca masura este criticabila in sensul ca oamenii pot spune avem nevoie si nu ne lasa BNR sa cumparam, dar nu se pune asa problema, pentru ca se ajunge in situatii disperate, nu mai vorbesc de pensionari, care s-au indatorat in mai multe locuri si pensia nu le mai ajunge. Vom vedea daca se vor gasi alte solutii”. Ioana LUCACEL ioana@gazetademaramures.ro