Dialoguri virtuale / Legea dării în plată

Întrebare: Rog să daţi un exemplu?!

Răspuns: Potrivit unei simulări realizate de BCR,

- pentru un apartament de 200.000 de lei, avansul minim va fi de 70.000 de lei, iar valoarea creditului de 130.000 de lei, pe o perioadă de 25 de ani, la o dobândă anuală efectivă (DAE) de 4,54%.

- până acum, BCR oferea un avans de 15%, iar clientul putea împrumuta până la 170.000 de lei, pe o perioadă de 30 de ani, la DAE de 4,48%.

Î.: Cine a avut comentarii negative la data apariţiei propunerii legislative?

R.: Întreaga lume bancară, în frunte cu Banca Naţională a României, dar şi băncile străine.

Î.: Ce motive invocă în apărarea lor băncile?

R.: Erau obiecţii încadrate în două categorii:

- încălcarea unor prevederi legislative

- implicarea statului în jocurile economiei de piaţă

Î.: Care ar fi comentariile avocăţeşti pe marginea acestei legi?

R.: Cum că:

- noua lege încalcă principiul de bază al creditării, consfinţit în Codul civil, care prevede că sumele de bani împrumutate trebuie rambursate integral, indiferent de situaţia garanţiilor (ipotecilor).

- legea încalcă dreptul de proprietate consfinţit de Constituţie, întrucât băncile riscă să nu-şi poată recupera integral creditul acordat. Ba chiar există riscul ca o bancă să acumuleze pierderi atât de mari încât să intre în faliment.

Î.: Care sunt riscurile de jure a băncilor?

R.: Orice bancă este supusă la două riscuri:

- Riscul de neplată. Trebuie să aibă grijă de banii deponenţilor, bani pe care îi ia şi îi dă credit.

- Riscul de dezechilibru, între ce are pe pasiv şi ce dă mai departe, mai ales la credite ipotecare

Î.: Care au fost obiecţiile iniţiale ale guvernatorului Băncii Naţionale a României?

R.: Obiecţiile exprimate de Banca Naţională a României sunt cele menţionate în cuprinsul acestui răspuns şi se menţin şi după aplicarea Legii 77 din 2016: 

- li se pare ca fiind normale reacţiile băncilor la o propunere legislativă majoră;

- numai în Spania se găseşte o astfel de lege. România, însă, nu are totdeauna o tradiţie legislativă şi bancară să se vină cu inovaţii.

Î.: Care ar fi alte consecinţe ale Legii 77/2016?

R.: Ar fi două:

- Reducerea dobânzii la depozite, până la negativ;